Грустные, просящие глаза. Почти заискивающая интонация: «Займи, пожалуйста, на дорогу до дома. Сегодня все ноги стерла, столько банков нужно было обежать. Все равно неоплаченные «хвосты» остались. Но уже меньше…». Она начинает перечислять банки, где какие процентные ставки по займам, как надоедают ей звонки операторов, которые напоминают о своевременном внесении платежей.
Конечно, я одолжу ей на маршрутку. Но как реально можно помочь человеку, у которого суммы займов и кредитов зашкаливают за цифру со многими нулями? Самым верным был бы, как мне думается, один вариант: прекратить строить иллюзии, переехать в скромную комнату в пригороде или за городом, устроиться на работу, прекратить брать кредиты. Но чем дальше идет время, тем все более очевидно: наши взгляды ультимативно расходятся.
Баланс–то был…
Несколько лет назад я обратила внимание, что Оксана (имя женщины изменено по этическим соображениям – прим. авт.) часто берет в долг. Надо признать, что всегда и со всеми своими кредиторами-друзьями она старалась рассчитываться вовремя. Если случались накладки, отзванивалась, по-честному говорила о своих обстоятельствах. Но мне такая практика всегда представлялась неправильной.
- Послушай, рассчитай свои доходы. Попробуй хоть месяц перетерпеть, поживи без долгов ради спокойствия собственной души. Заодно увидишь, на чем можешь экономить, где позволяешь себе лишние траты, - не единожды увещала я взрослую женщину, с высшим образованием, добрым характером. Она, по-моему, и сама догадывалась, что обременять надоедливыми просьбами людей неблагородно.
- Я каждый вечер свожу свой баланс! Мама, когда была жива, сама меня этому учила. Я в душе бухгалтер. Жать, что не ту специальность в молодости выбрала, - последовал многословный ответ.
- Оксанка, понимаешь ли, о чем толкую? Не о твоих записках, а о принципе, что жить надо по средствам.
- Что в моем доме лишнее? Ничего себе особенного не позволяю! Разве что книжки, которые ты не любишь. Так я их уже частично продала и раздала.
- Почему только частично?
- Кое-что в дальний шкаф убрала, чтоб… ты не видела.
Свое отношение к книжкам о гаданиях, хиромантии, нумерологии, а также к дамским романам, астрологическим предсказаниям, детективам в мягких обложках я никогда не скрывала. Оксана однажды прониклась-таки моими призывами очистить квартиру и собственные мозги от этой скверны. И я, как оказалось, раньше времени, - порадовалась за ее духовный прогресс. Увы, карты Торо, брошюры типа «Как приманить деньги» так и не вывелись из ее квартиры. Но вскоре пришел день, когда она срочно начала упаковывать коробки с этой макулатурой и выносить их во двор.
Свою квартиру три года назад Оксана решила продать, чтоб часть денег вложить в небольшой бизнес, остальные отложить, чтоб купить какое-нибудь жилье. «Пока крыши нет, поживу на съемной квартире», - бодро говорила она по телефону. Было очевидно, что бодрость ее – показная. Как пойдет бизнес с новым партнером – не известно. Страховки никакой. Она шла на большой риск.
Объятия кредита за 15 минут
Примерно в то время стали появляться во все большем количестве рекламные объявления коммерческих банков о том, что реально предоставление кредитов за четверть часа, без поручителей, без доверителей и всяких справок. А некоторые из них до сих пор трубят о том, что проценты за кредиты у них чуть ли не равны нулю.
Какой степенью доверчивости надо обладать, чтоб поверить хотя бы на йоту подобным посулам? Банки в современной России – это исключительно коммерческие предприятия. Цель их создания, говоря по-простому, из денег делать деньги, жить за счет процентов. Если банк не очень серьезно относится к кредитоспособности клиентов, значит, есть расчет, что риски будут покрываться, скорее всего, за счет средств добросовестных вкладчиков.
Какие бы удобства для заемщиков и кредиторов не расписывались в рекламных текстах, суть схемы одна: клиент не только вернет сумму с процентами, он также оплатит скрытые обременения, будет нести ответственность по займу до последней копейки.
Все священные Писания говорят о категорическом запрете ростовщической практики. Это не просто проступок, это тяжкий грех. У кого открыты уши, те это слышат и остерегаются.
Оксана «платиновая»
Оксана начала брать первые «сверхскоростные» кредиты, надеясь, что ей удастся сыграть на разнице курса. Например, она оформляет кредит на год. А за год у нас реальная инфляция не менее 20 процентов. Вот и выходит, что она ничего не потеряла на финише.
Однако, через полгода жизни на съемной квартире, за которую она платит по 15 тысяч ежемесячно, ее партнер по бизнесу вышел из дела. Вместе со своей долей. Оксане досталось такое «преимущество», как оплата аренды, счетов за нереализованную продукцию и… воспоминания о том, как все хорошо начиналось.
Даже самые близкие ее знакомые не могли ей помочь. Многие категорически отказались давать ей в долг или быть поручителями. К большинству друзей она и сама более не обращалась - понимала, что у людей свои жизненные планы, есть и свои проблемы.
Она пошла по банкам. Стала постоянно читать популярные издания о финансовой деятельности. С утра у нее включен телеканал, освещающий новости финансового рынка. Адреса филиалов банков, часы их работы она знает наизусть.
Как только открывается очередной новый филиал, она спешит в его офис. Расчет прост: филиалу нужно быстро набрать клиентскую базу, значит, в этот период сотрудники настроены особенно дружественно. С другой стороны, первые кредиты всегда легче получать, ведь нет еще некрасивой кредитной истории.
За год с небольшим общая сумма кредитов и процентов по ним у Оксаны достигла цифры, которую она перестала называть вслух. Однажды печально и обреченно пошутила: «Я давно платиновая клиентка».
В съемной квартире у нее есть два любимых уголка. Один там, где стоит телевизор и кресло перед ним. Второй – за столом со стареньким компьютером. Над компьютером – полка, заставленная сувенирами из прошлой жизни и… магическими открытками. Открытки, расписанные знаками и символами на… «притягивание» денег, финансовую удачу.
Их она выписывала специально по каталогу в книжном журнале. А также картинки с разноцветными слонами и танцующими восточными красотками. Она уже ни от кого не прячет своих «талисманов» удачи. Наоборот, пытается рассказывать, как они помогли кому-то когда-то…
Истинно сказано, что если Господь хочет наказать, то лишает разума.
По протоптанным тропам
Что ждет Оксану в случае полной неплатежеспособности? Банки, один за другим, начнут подавать судебные иски. Если ответчица не сможет их удовлетворить, суд квалифицирует ее действия как мошенничество. Ведь она брала денежные средство на конкретные потребительские цели и на конкретные сроки. На самом деле деньги шли на погашение предыдущих долгов.
Мошенничество – уголовное преступление, карается реальным лишением свободы. Эта тропа – от состояния должника до состояния осужденного - давно протоптана. В российских судебных инстанциях всех уровней тысячи исков о невозврате гражданами сумм по кредитам.
Некоторые ответчики пытаются скрываться, иные срочно ликвидируют имевшуюся у них недвижимость. Другие начинают «болеть», приобретают диагнозы хронических хворей, да таких, что становится непонятно, как такой товарищ ходил по улицам без сопровождения.
Россия превратилась в страну должников. Обрушившийся на потребителей поток лже-льготных условий кредитования соблазнил очень многих. Банковская система сегодня доделывает то, что, видимо, не до конца сделали финансовые пирамиды. Она жестоко учит людей не рассчитывать на даром достающиеся блага, таким корявым и беспощадным способом она учит и привычке трезво оценивать свои желания и возможности. Но это далеко не все.
Экономически неграмотно,
стратегически поспешно
«Мало кто осознает, что потребительское кредитование - это трагедия для людей, не обладающих экономическими знаниями», - цитирую заместителя директора Института социологии РАН Наталью Тихонову, которая руководила исследованием о назначении и использовании потребительских кредитов россиян.
Дело в том, что «в российских условиях потребительское кредитование выступает не столько способом рационализации экономического поведения, сколько возможностью купить в принципе недоступную без него вещь, не слишком задумываясь о том, какой ценой придется отдавать взятый кредит».
А цена может оказаться неподъемной. Социологи выяснили, что потребкредитование изменило структуру потребительских расходов россиян в целом и удовлетворения значимых социальных потребностей в частности. Причем изменило не в лучшую сторону.
Население, подавляющее большинство которого не имеет «лишних» денег в виде накоплений, стало меньше пользоваться платными услугами в сфере образования, здравоохранения, непосредственно влияющими на качество человеческого капитала!
Вместо того, чтобы брать деньги на лечение и образование, россияне предпочитают удовлетворять материальные потребности, приобретая бытовую технику, электронику, аудио- и видеотехнику, автомобили. Такова оценка социологов, людей светских.
Потому не удивляйтесь, как и почему не очень успешный в бизнесе (например, ваш сосед) разруливает на очередной иномарке, ездит на отдых на дорогие курорты. Он живет взаймы. Он не намного отстал от моей незадачливой знакомой Оксаны.
Признаем, они из одной команды – из числа людей религиозно непросвещенных или отвергших просвещение. Выбрав язычество, человек тем влечет на себя не просто беды. Сообщается, что Ибн Масуд (да будет доволен им Аллах) сказал: «Посланник Аллаха, да благословит его Аллах и да приветствует, проклял берущего в долг у ростовщика и занимающегося ростовщичеством» (Муслим).
Через прикосновение шайтана
Западный мир давно понял, какую удавку надевает на себя человек, который живет взаймы. Сладкие песни о том, что европейцы и американцы всю жизнь берут или выплачивают потребительские кредиты, верна лишь отчасти. Там совершенно другое обеспечение рисков самих граждан и банковских рисков. Многие предпочитают обращаться в исламские банки, где нет процентов именно за пользование деньгами. Активно практикуется взаимоподдержа граждан, семей, религиозных общин.
Сегодня на российском рынке работают банки, у которых по независимым оценкам до 20 процентов невозврата или задержек клиентских платежей. Критическим состоянием для финансовой организации считается 12 процентов невозвратов платежей.
Это значит одно – за просрочки рассчитываются все равно клиенты: через скрытые вычеты, через увеличение процентных ставок. Так чем занимаются эти люди? Ростовщичеством в квадрате, в кубе и более.
«(В День воскресения) занимающиеся ростовщичеством восстанут только как тот, кого шайтан своим прикосновением привел к безумию. Это потому, что они говорят: «Торговля подобна ростовщичеству», - однако Аллах разрешил торговлю, а ростовщичество запретил. Тому (из ростовщиков), кто прекратит заниматься этим, получив увещание от своего Господа, простится прошлое, и Аллаху (решать, как поступать) с ним, а те, которые вернуться (к этому) окажутся в огне и (останутся) в нем навечно. Аллах уничтожит рост и увеличит милостыню, и Аллах не любит любого неблагодарного грешника. Поистине, тем, которые уверовали, и совершали праведные дела, и творили намаз, и давали закят, (уготована) их награда у их Господа, и нечего им бояться, и не будут они печалиться. О те, кто уверовал! Побойтесь Аллаха и откажитесь от (причитающееся вам) лихвы, если вы действительно верующие» («Корова», 275-278).
Пока Господь наблюдает. Но это не значит, что Он не видит, и каждый наш поступок не идет нам в зачет. Доступность денежных кредитов в современной российской банковской системе – отнюдь не благо. Так благочестивей отказаться от сомнительного, не прикасаться к запретному.
Людмила Мишина |
Популярные статьи